Private Krankenzusatzversicherung: Darum ist sie wichtig
Das Wichtigste in Kürze
- Eine private Krankenzusatzversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung.
- Die Zusatzversicherungen decken Leistungen ab, die über die Basisversorgung Ihrer Krankenkasse hinausgehen: zum Beispiel bestimmte Vorsorgeuntersuchungen beim Arzt, Ihren Besuch beim Heilpraktiker sowie Wahlleistungen bei Krankenhausaufenthalten.
- Sie profitieren vom erweiterten Versicherungsschutz, indem Sie einzelne Versicherungen wie eine Zahnzusatzversicherung oder eine sinnvolle Kombination aus ambulanten und stationären Zusatzversicherungen abschließen.
Deshalb ist eine private Krankenzusatzversicherung sinnvoll
Was ist eine private Krankenzusatzversicherung?
Eine private Krankenzusatzversicherung ergänzt die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Sie übernimmt die Kosten für medizinische Leistungen, die Ihre Krankenkasse nicht übernimmt oder nur zum Teil bezuschusst. Dazu zählen zum Beispiel bestimmte Vorsorgeuntersuchungen (individuelle Gesundheitsleistungen, IGeL), gesetzliche Zuzahlungen bei Arzneimitteln, Sehhilfen, die Behandlung durch einen Chefarzt im Krankenhaus und verschiedene Leistungen beim Zahnarzt.
Beispiele für private Krankenzusatzversicherungen
- Zahnzusatzversicherung
- Ambulante Zusatzversicherung
- Krankenhauszusatzversicherung
- Brillen-Zusatzversicherung
- Heilpraktiker-Krankenzusatzversicherung
- Auslandskrankenversicherung
- Pflegezusatzversicherung
Gesetzliche Krankenversicherung garantiert nur medizinische Grundversorgung
Die Leistungen von gesetzlichen Krankenkassen müssen laut Sozialgesetzbuch „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein“. Außerdem „dürfen sie das Maß des Notwendigen nicht überschreiten“. Daher darf eine gesetzliche Krankenkasse nur die Kosten für die sogenannte Basisversorgung übernehmen.
Leistungen, die darüber hinausgehen, müssen Patienten selbst bezahlen. Das bedeutet: Sind Sie gesetzlich versichert, werden Sie zum Beispiel bei einem Krankenhausaufenthalt in der Regel in einem Mehrbettzimmer untergebracht und können sich den behandelnden Arzt nicht aussuchen.
Auch für bestimmte Behandlungen, etwa beim Heilpraktiker oder Osteopathen, müssen Sie selbst aufkommen.
Möchten Sie eine medizinische Behandlung, die mehr bietet als die Basisversorgung, denken Sie frühzeitig über den Abschluss einer privaten Krankenzusatzversicherung nach. Sie kommt für Mehrkosten auf, die gesetzliche Krankenkassen nicht bezahlen. Eine besonders wichtige private Zusatzversicherung ist zum Beispiel die Zahnzusatzversicherung, wie sie auch DA Direkt anbietet.
Mehr zu den konkreten Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen lesen Sie im nächsten Absatz.
Typische Leistungen von privaten Krankenzusatzversicherungen
Ambulante Krankenzusatzversicherungen
Eine Zusatzkrankenversicherung für den ambulanten Bereich deckt zum Beispiel die folgenden Leistungen ab:
- erweiterte Vorsorgeuntersuchungen (Individuelle Gesundheitsleistungen, iGeL), z. B. bei der Schwangerschafts- oder Krebsvorsorge
- Sehhilfen wie Brillen und Kontaktlinsen
- Arznei- und Verbandmittel
- Heil- und Hilfsmittel wie Krankengymnastik und Hörgeräte
- alternativmedizinische Behandlungen, z.B. bei Heilpraktiker, Osteopath oder Chiropraktiker
- gesetzliche Zuzahlungen, die Sie als Versicherter leisten müssen, z. B. für Arzneimittel, Heil- und Hilfsmittel sowie Transportkosten
Stationäre Krankenzusatzversicherungen
Mit einer privaten Krankenhauszusatzversicherung genießen Sie die bestmögliche Versorgung im Krankenhaus – ähnlich wie ein Privatpatient. Eine stationäre Krankenzusatzversicherung enthält zum Beispiel diese Bausteine:
- Gesondert berechnete Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer
- Belegarzt- oder Chefarztbehandlung, sog. privatärztliche Behandlung
- Übernahme von Mehrkosten für allgemeine Krankenhausleistungen und den Transport
- Wunschverlegung
- Rooming-In für minderjährige Kinder (also die Unterbringung und Verpflegung einer Begleitperson im Krankenhaus)
Gut zu wissen: Es gibt private Krankenzusatzversicherungen für bestimmte medizinische Leistungsbereiche, die Sie einzeln abschließen können, beispielsweise eine Zahnzusatzversicherung oder eine private Pflegezusatzversicherung. Ambulante und stationäre Zusatzversicherungen mit jeweils mehreren Bausteinen erhalten Sie ebenfalls einzeln oder als Kombination aus beiden Versicherungen.
Krankenzusatzversicherung bei Zahnersatz
Zahnersatz kann richtig teuer sein. Die gesetzlichen Krankenversicherungen beteiligen sich allerdings nur an den Kosten für die Grundversorgung. Beim Zahnersatz sind dies zum Beispiel die Kosten für eine günstige Metallkrone. Möchten Sie stattdessen ein hochwertiges Implantat, müssen Sie die anfallenden Mehrkosten selbst bezahlen. Haben Sie rechtzeitig vor der Behandlung eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen, kommt diese für die zusätzlichen Kosten auf.
Gut zu wissen: Bei der Zahnzusatzversicherung von DA Direkt gibt es keine Gesundheitsfragen und Wartezeiten. Je nach Tarifwahl schließt sie die Versorgungslücke Ihrer Krankenkasse bei Zahnersatz, hochwertigen Zahnbehandlungen (wie Füllungen, Wurzel- und Parodontosebehandlungen), professionellen Zahnreinigungen und Kieferorthopädie.
Weitere Krankenzusatzversicherungen
Ambulante und stationäre Krankenzusatzversicherungen gelten in der Regel auch im Ausland. Wenn Sie jedoch auch den Rücktransport aus dem Ausland im Krankheitsfall absichern möchten, empfiehlt sich eine spezielle Auslandsreisekrankenversicherung.
Immer mehr Menschen entscheiden sich zudem für eine private Pflegezusatzversicherung für den Fall, dass sie selbst oder ein Angehöriger pflegebedürftig werden. Denn in der Regel reichen die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung nicht aus, um die Kosten für ein ambulantes Pflegeteam oder ein Pflegeheim zu decken.
Für wen sich eine private Krankenzusatzversicherung lohnt
Eine private Krankenzusatzversicherung ist für jeden gesetzlich Versicherten interessant, um sich für den Krankheits- oder Pflegefall zusätzlich abzusichern. So haben zum Beispiel gesetzliche Zuzahlungen in den vergangenen Jahren immer mehr zugenommen. Das ist der Eigenanteil, den gesetzlich Versicherte für medizinische Leistungen übernehmen müssen, zum Beispiel für Medikamente. Auch für Sehhilfen wie Brillen und Kontaktlinsen gibt es nur selten Zuschüsse von den Krankenkassen.
Wenn Sie erweiterte Vorsorgeuntersuchungen oder Naturheilverfahren in Anspruch nehmen, müssen Sie ebenfalls mit Mehrkosten rechnen, die Sie selbst bezahlen. Das gilt auch bei einem Krankenhausaufenthalt. Möchten Sie ein Einzelzimmer oder eine Behandlung durch den Chefarzt, tragen Sie die Kosten selbst. Auch beim Zahnersatz müssen Sie tief in die eigene Tasche greifen, wenn Sie z. B. Wert auf eine höherwertige Behandlung mit teureren Materialien legen.
Private Krankenzusatzversicherungen wie eine Zahnzusatzversicherung und Zusatzversicherungen mit ambulanten und stationären Leistungen schließen die Versorgungslücke der Krankenkassen. Sie übernehmen die Mehrkosten, die die gesetzlichen Krankenversicherungen nicht bezahlen.
Bevor Sie eine Zusatzkrankenversicherung abschließen, stellen Sie sich diese Fragen:
- Worauf lege ich im Krankheitsfall Wert? Möchte ich im Ernstfall eine hochwertige Behandlung erhalten, welche durch die gesetzlichen Krankenkassen nicht abgedeckt ist?
- Welche Leistungen bietet die Krankenzusatzversicherung?
- Werde ich diese Leistungen in Zukunft benötigen?
- Was würden mich die einzelnen Leistungen bei Selbstzahlung kosten im Vergleich zur Absicherung über eine Zusatzversicherung?
Gut zu wissen: Viele Versicherungen wie die von DA Direkt haben keine Wartezeit – der Versicherungsschutz gilt sofort ab Versicherungsbeginn. Häufig müssen Sie jedoch ein paar Gesundheitsfragen beantworten, bevor Sie zum Beispiel eine Krankenzusatzversicherung mit ambulanten und stationären Leistungen abschließen können. Bitte beantworten Sie diese Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand wahrheitsgemäß. Stellt sich später heraus, dass Sie falsche Angaben gemacht haben, riskieren Sie Ihren Versicherungsschutz.
Marlis Reisenauer, 30.01.2025